Főoldal

 Cikkek

  Impresszum

  Kapcsolat

Az utóbbi időben, mióta a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) kötelezővé tette a pénzintézeteknek a teljes hiteldíj mutató (THM) feltüntetését ajánlataikban, a fogyasztók hajlamosak kizárólag a THM alapján kiválasztani a számukra megfelelő hitelkonstrukciót.

Kevesen tudják, hogy a THM bár hasznos iránytű az ajánlatok összehasonlításában, fontos elemeket nem tartalmaz. Ddevizahitelek esetében például nem tükrözi az árfolyamkockázatot, ami talán az egyik legnagyobb kockázata a devizahiteleknek.

Ha most kizárólag csak azt vizsgáljuk, hogy az árfolyam változás hatására hogyan változhat a hitel, akkor bizony a beígért 5-6%-os THM (egy nagyobb árfolyamváltozás esetén) jelentősen megnőhet.

Ahhoz, hogy pontosan megértse miről van szó, nézzük meg, hogy a teljes hiteldíj mutató (THM) számításánál mit kell apénzintézeteknek figyelembe vennie. A THM egy évre kivetítve, százalékban fejezi ki azt az összeget, amit a hitelfelvevőnek a hitelnyújtó felé fizetnie kell. Az összes költséget tartalmazza, amit az adós a pénzintézet felé fizet, illetve a számítás során még az értékbecslés, helyszíni szemle, ingatlan felülvizsgálat díját is. A THM azonban nem tartalmazza a közjegyzői munkadíjat, a késedelmi kamatot, valamint a szerződés szegés esetén felszámított költségeket.

Miért kockázatosak a devizahitelek?

Devizahitel esetén fontos tudnia, hogy az Ön hitele nem forintban, hanem devizában (euró, svájci frank, japán jen) van nyilvántartva. Például, ha igényel 4.000.000 Ft devizahitelt, akkor a szerződésben a hitelösszeget svájci frankban tartják nyílván (jelzálog hitel esetén a jelzálog bejegyzésben szereplő összeg is devizában lesz nyilvántartva), amit a szerződéskötés napján számított árfolyamon fognak folyósítani, így kapja meg a 4.000.000 Ft-ot. Innentől kezdve Ön nem 4.000.000 Ft-al tartozik a banknak, hanem ezen összegnek megfelelő devizával (euró, svájci frank, japán jen). Ezt követően ha változik az adott deviza átváltási aránya, akkor Önnek a tőketartozása, és a törlesztőrészlete is változni fog.

Például, ha 5 %-kal gyengül forint, akkor 250 Ft helyett 262 Ft-ba kerül egy euró, (amire már sokszor volt példa az elmúlt időszakban), így Önnek a hiteltartozása is 5%-kal megnő. Tehát ha ebben a helyzetben vissza akarja fizetni hitelét, akkor már 4.200.000 Ft lesz a tőkéje. Ez viszont már nem a meghirdetett 5-6%-os THM-nek felel meg. Erre a kockázatra a bankok gyakran nem megfelelően hívják fel ügyfeleik figyelmét.

A másik nagy tévhit, hogy a svájci frank egy stabil valuta, így biztonságos a svájci frank alapú devizahitel. A frank tényleg stabil, a forint viszont nem. Mivel a magyar lakosság forintban kapja a fizetését, és ebből fizeti a hitelét, ami svájci frankban van nyilvántartva, ugyanolyan árfolyamkockázattal kell számolni, mint az eurónál. A lényeg a forinton van, ha a forint gyengül, akkor egy svájci frankért ugyanúgy többet kell fizetni, mint ahogyan az euróért is.

Nézzük meg az elmúlt években, hogyan változtak az árfolyamok!

Az alábbi diagram a svájci frank árfolyamingadozását szemlélteti:

Az alábbi diagram az euró árfolyamváltozását mutatja:

Látható, hogy széles sávban mozogtak az árfolyamok az elmúlt években. Számíthat rá, hogy a jövőben is hasonló ingadozások előfordulhatnak. Ezért a hitelösszeg és törlesztőrészlet kiválasztásakor kalkuláljuk bele, hogy lehetnek olyan időszakok, amikor 10-15%-kal is magasabb törlesztőt kell fizetni.

Hiteltanacsok.com

2007-07-11