Főoldal

 Cikkek

  Impresszum

  Kapcsolat

Az utóbbi időben, mióta a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZAF) kötelezővé tette a pénzintézeteknek a THM feltüntetését ajánlataikban, reklámjaikban, a fogyasztók hajlamosak kizárólag a THM alapján kiválasztani a számukra megfelelő hitelkonstrukciót. Kevesen tudják, hogy a THM fontos elemeket nem tartalmaz. (Például devizahitelek esetében nem tükrözi az árfolyamkockázatot, ami talán a legnagyobb kockázata a devizahiteleknek.)

Mire jó a mutató?

A mutató célja, hogy az egyes hitelkonstrukciók összehasonlíthatók legyenek, hiszen korábban a kamat százalékokat tüntették fel a hirdetésekben, így a fogyasztók elől el lehet rejteni az egyéb költségeket, mint például a kezelési költség. A néhány évvel ezelőtti 0%-os kamatú áruhitelek tipikusan ennek megfelelően lettek kialakítva, a részletekről ide kattintva olvashat.

A törvény értelmében a hitelintézeteknek ajánlataikban kötelező feltüntetni a teljes hiteldíj mutatót (THM), mely egyetlen számba tömöríti a hitelösszeg költségét, azaz tartalmaznia kell a kamatot, kezelési költséget és a hitelnyújtás egyéb költségeit. Ez nemcsak a pénzintézetekre, hanem a közvetítő cégekre is vonatkozik, azaz ha a hirdetésben szerepel a hitel kamata, törlesztőrészlete, vagy bármilyen költsége, akkor a THM-et is fel kell tüntetni legalább ugyanakkora méretekben.

A hitelnyújtás egyéb költségei: (a THM-nek tartalmaznia kell ezeket)

• hitelbírálati díj,
• folyósítási jutalék,
• szerződéskötési díj
• értékbecslés, helyszíni szemle, ingatlan felülvizsgálati díj.

Amit viszont nem tartalmaz a THM:

• vagyonbiztosítási díjak
• késedelmi kamat
• szerződésmódosítás díja
• átutalási díjak
• a közokirat készítés díja, és a földhivatali illeték gyakran nem kerül bele

Miért kell vigyázni a THM-el?

A THM a kamat és árfolyamkockázatot nem tükrözi! A legtöbb esetben a banki ajánlatokban 5.000.000 Ft 20 éves futamidejű egyenletes törlesztőrészletű hitel THM-je kerül feltüntetésre. Erre általában az apró betűs részekben hívják fel a figyelmet. Ha Ön más kondíciókkal szeretné a hitelt igényelni a THM némiképp módosulhat.

A kamatkockázatról

A THM tulajdonképpen azt mutatja meg, hogy a felvett összeghez képest hány százalékkal kell többet visszafizetnünk a futamidő alatt. A mutató éves adatot mutat. Amit kevesen tudnak, hogy sok esetben a szerződésben rögzített THM csak az első évre vagy félévre vonatkozik, mivel a legtöbb banki hitel változó kamatozású (kamatkockázatot kell vállania). Tehát a kamatperiódusnak megfelelően a bank emelheti, vagy csökkentheti a kamatot. A legtöbb piaci hitelre a fél vagy egy éves kamatperiódus jellemző. Ez azt jelenti, hogy ezalatt az idő alatt nem változtat a kamaton a bank.

Devizahitel esetén még árfolyamkockázata is van

Ha most kizárólag csak azt vizsgáljuk, hogy az árfolyam változás hatására, hogyan változhat a hitel, akkor bizony a beígért 5-6%-os THM egy jelentősebb árfolyamváltozás esetén jelentősen megugorhat.

Ahhoz, hogy pontosan megértse miről van szó, nézzük meg a THM mit is tartalmaz: egy évre kivetítve százalékban fejezik ki azt az összeget, amit a hitelfelvevőnek a hitelnyújtó felé fizetnie kell.

Deviza hitel esetén fontos tudnia, hogy az Ön hitele nem forintban, hanem devizában (euró, svájci frank, japán jen) van nyilvántartva. Például, ha igényel 4.000.000 Ft devizahitelt, akkor a szerződésben a hitelösszeget svájci frankban tartják nyílván (jelzálog hitel esetén a jelzálog bejegyzésben szereplő összeg is devizában lesz nyilvántartva), amit a szerződéskötés napján számított árfolyamon fognak folyósítani, így kapja meg a 4.000.000 Ft-ot. Innentől kezdve Ön nem 4.000.000 Ft-al tartozik a banknak, hanem ezen összegnek megfelelő devizával (euró, svájci frank, japán jen). Ezt követően ha változik az adott deviza átváltási aránya, akkor Önnek a tőketartozása, és a törlesztőrészlete is változni fog.

Fogyasztási hitelek THM-je

A fogyasztási hitelek, gyorskölcsönök sok esetben egy évnél rövidebb lejáratúak, de a teljes hiteldíj mutató (THM) évesített, így ezen rövidebb lejáratú kölcsönök esetében is évesített THM-et kell számolni. Általánosságban elmondható, hogy minél rövidebb a futamidő, a THM annál magasabb lesz, mivel a felmerülő költségeket (folyósítási díj, kezelési költség stb.) rövidebb idő alatt fizetjük vissza.

Ne feledjük el! A THM kitűnő iránymutatást ad, de a döntésünk meghozatalakor más szempontokat is figyelembe kell venni.

Hiteltanacsok.com

2007-03-26