Főoldal

 Cikkek

  Impresszum

  Kapcsolat

A hitelkártya egy a bank által meghatározott hitelkeretet tartalmaz, amit a kártyatulajdonos igénybe vehet. Használhatja készpénz felvételére, fogyasztási cikk vásárlására, gyakorlatilag mindenhol, ahol bankkártyával is lehet fizetni (a legtöbb hitelkártyát a világ minden részén elfogadják). A hitelkártya rugalmassága (pl. könnyű előtörlesztés, járulékos költségek hiánya) mindenféleképpen előnyt jelent az egyéb hitelekkel szemben.

A hitelkártyák esetében kamatot csak akkor számítanak fel, ha használjuk a kártyát. Ha nem használjuk, akkor egy éves díj fizetésén és egyenlegközlési díjon kívül általában nincs más költségünk. Vannak olyan esetek, amikor egy meghatározott kamatmentes periódus alatt kamatmentesen használhatja a pénzt. Ez általában 30-51 nap közötti időszak, melynek hossza pénzintézetenként változó.

A legnagyobb eltérés a bankkártyákhoz képest

Kevesen vannak tisztában azzal, hogy mi a különbség a bankkártya és a hitelkártya között, ugyanis a hitelkártya mögött nincs valódi számlaszám, tehát nem szükséges számlát nyitni a banknál. A hitelkeret rulírozó jellegű, vagyis a felhasznált hitelkeretből visszafizetett összeg ismételten felhasználható.

A bankkártyák esetében a fedezetet a folyószámlán levő pénz szolgálja, így addig tudja használni (vásárolni, készpénzt felvenni) a kártyát, amíg elegendő fedezet van rajta. Kivétel az az eset, amikor a pénzintézet hitelkeretet hagy jóvá, így a bankkártyán is mínuszba lehet menni az egyenlegével.

Ezzel szemben a hitelkártyához nem kapcsolódik bankszámla, így a tulajdonos a bank pénzét használja, melyet vissza kell fizetni a meghatározott feltételek mellett.

Az állandó díjak..

A legtöbb hitelkártyának két állandó díja van, még akkor is ha nem használja kártyáját. Az egyik az éves díj, a másik pedig az egyenlegközlő díja. Az éves díjak kártyánként, és pénzintézetenként változnak. Általában 2000- 15.000 Ft között mozognak. Vannak olyan esetek, amikor az 1-2. évben a bank éves díj nélkül adja a kártyákat. A havi kamatok 2,5-3% közöttiek a legtöbb hitelkártya esetében, melyet csak akkor kell fizetni, ha használja a kártyát, és nem felelt meg a kamatmentesség feltételeinek.

Veszélyek..

Sokan azért igényelnek hitelkártyát, mert egy biztonsági tartalékként kezelik a kártyát, hiszen bármikor elérhető a rajta levő 200.000 Ft - 1.000.000 Ft hitelkeret. Ezért mindössze egy éves díjat kell fizetni. A gond csak akkor van, amikor hozzá kell nyúlni ehhez az összeghez, mivel utána nagyon magas kamatot kell fizetni.

A legtöbb hitelkátyához tartozik egy kamatmentes periódus ez 30-51 nap között változik. Például 45 napos kamatmentesség, csak arra a napra vonatkozik, mely az elszámolási időszak első napján lett végrehajtva. A második napom már csak 44 nap a kamatmenteség, egészen az utolsó napig, ahol már aznap ki kell egyenlíteni a vásárlást, különben nincs kamatmentesség.

A kamatmentesség kizárólag a hitelkártyával történő vásárlás esetére vonatkozik. Azaz, ha vásárolunk a kártyával, és az összeget visszafizetjük a meghatározott határidőig, akkor a bank nem számít fel kamatot. Gyakorlatilag díjtalanul használtuk a bank pénzét.

Mikor nincs kamatmentesség?

Ahogy azt korábban olvashatta, a legtöbb bank úgy alakítja ki a hitelkártya termékeit, hogy meghatároz egy fordulónapot. Minden hónapban ezen a napon összesítik az előző 30 napi költéseket, így elkészül egy egyenleg a tartozásáról, és ezt követően egy türelmi időszak (általában 15 nap) áll a rendelkezésére, hogy rendezze a tartozását.

FONTOS!

A kamatmentes periódus pedig az az időszak, amely alatt a kártyával történt vásárlások visszafizetése esetén nem számít fel kamatot a bank. Készpénz felvétel esetén a felvételtől kezdve kamatozik az összeg!

Ha a türelmi időszak végéig a tartozása teljes összegét visszafizeti, költésére nem számol fel kamatot a bank, de csak abban az esetben, ha az összeget vásárlásra használta. Készpénz felvétel esetén azonban azonnal kamatozni kezd az összeg. Fontos megjegyezni, mivel bár a szerződésben egyértelműen benne van a tájékoztatásnál gyakran elfelejtik felhívni rá a figyelmünket. A kamatmentes periódus csak abban az esetben áll fenn, ha a hitekeret teljes összegét visszafizeti a türelmi időszak végéig, ellenkező esetben a vásárlástól számított időponttól kezdődően a bank kamatot számít fel a teljes tartozásra.

Nézzünk egy példát! Vásárol szeptember 3-án 25.000 Ft értékben, szeptember 13-án készpénzt vesz fel 60.000 Ft értékben, szeptember 28-án pedig 25.000 Ft-ért szintén vásárol hitelkártyájával. Tegyük fel az elszálmolás időszak szeptember 1-30-ig tart, a türelmi időszak (15 nap), így október 15. a fizetési határidő. Ha eddig az időpontig visszafizeti a 110.000 Ft-ot, akkor a bank nem számít fel a 25.000 Ft, és a másik 30.000 Ft-os értékű vásárlásra kamatot. Így gyakorlatilag ezt a két összeget kamatmentesen használhatta 42 és 20 napig. A készpénzes felvétel után a bank természetesen kamatot számít fel szeptember 13-ától kezdődően.

De vajon miért éri meg ez a banknak?

Mert az ügyfelek többsége nem használja okosan a kártyát, és gyakran belecsúszik a kamatfizetésbe. A másik gond, hogy igen csábító a pénz a kártyán, így könnyen el lehet költeni. Utána pedig a 40-50%-os teljes hiteldíj mutatójú hitelt kell visszafizetni.

Készpénzfelvételnek is díja van (2-4%). Nagyon fontos, hogy a készpénzben felvett hitel azonnal kamatozik, nincs tehát kamatmentes időszak rá.

Mire figyeljünk oda:

• Ne lépjük túl a hitelkeretet, ugyanis minden ilyen esetben a bank hitelkeret túllépési díjjat fizettet az ügyfeleivel!
• Fizzessük be határidőre az esedékes tartozásokat. Ha nem sikerül a kamatmentes periódusban visszafizetni, akkor kamatot is kell fizetnünk. Erről a bank értesítést küld. Ilyen esetekben meghatároznak egy minimum összeget (általában a felhasznált hitelkeret 5-15%-a lehet), ha ezt az összeget határidőre nem fizeti be, késedelmi kamatot kell fizetnie. Nem csak a nagy összegű késedelmi kamat miatt veszélyes ez, hanem, mert hitelkártya tartozással is felkerülhet a BAR-listára.
• Ha a teljes összeget nem fizetjük vissza, amit a vásárlásra költöttünk, akkor az egész összeg után számít fel kamatot a bank.
• Állítsunk be napi vásárlási limitet, így ha a kártyát eltulajdonítják, kisebb a kár .
• Ha a kártyát elveszítik, vagy ellopják azonnal jelentsük, mert a bejelentést követően a felelősséget teljes egészében a bank viseli.
• Legyen tisztában az egyéb díjelemekkel is, például egyenleglekérdezés díja, kártya csere, kártya letiltás, kézpénzfelvétel díja. Ugyanis ezeket az összegeket is vissza kell fizetnie, mert a be nem fizetett díjak is hitelnek minősülnek, így például megszűnhet az adott hónapban a kamatmenessége.
• A hitelkeretet az ügyfél hiteképessége alapján határozzák meg. A hitekártya rulírozó jellegű, azaz, ha vásárol a kártyával, vagy készpénzt vesz fel, akkor csökken a kártyán rendelkezésre álló összeg, egészen addig, amíg ki nem meríti a hitelkeretet. Ekkor több pénzhez nem tud hozzájutni, mindaddig, amíg vissza nem töltötte a hitelkeret egy részét, vagy az egészet. Természetesne nem kell kihasználnia a teljes hitelkeretet ahhoz, hogy vissza tudjon tölteni .

Hiteltanacsok.com

2007-04-18